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廓清認知讓數字人民幣走進尋常百姓家

近日,數字人民幣(試點版)App正式上線,一批主流應用也接入數字人民幣系統,不少人下載嘗鮮。不過,更多人對此還是一知半解。數字人民幣與比特幣等數字貨幣是一回事兒嗎?跟當前的支付方式有什么不同,推廣的意義在哪里?廓清這些疑惑,是數字人民幣走進尋常百姓家的前提。

首先要明確,數字人民幣是中國人民銀行發布的具有無限法償的主權貨幣。雖然底層有區塊鏈技術的存在,但數字人民幣是中心化的,而比特幣等數字貨幣是去中心化的。同時,數字人民幣的貨幣價值有國家信用背書,具備安全性穩定性,不會像數字貨幣一樣產生供求推動的價格變化。數字人民幣與電子支付的區別,主要體現在底層邏輯上。如果將整個轉賬過程進行拆解,電子支付其實是掃碼后,第三方支付平臺會給相應的銀行發信息,銀行收到信息后再將錢轉給收款方。這個過程很快,以至于人們誤以為是直接到賬。數字人民幣的支付與紙幣的支付一致,是錢從一個人的手上直接交到另一個人的手上,是信息和價值的同步轉移。

就民眾的日常體驗來說,數字人民幣帶來的變化不大,但其在宏觀層面的影響十分深遠。從支付安全上看,電子支付雖然方便快捷,但也使得交易的私密性受到威脅,而數字人民幣的交易信息都在人民銀行的系統中,不會被其他企業所得,支付交易過程將變得相對私密。另外,數字人民幣支持雙離線支付,不依賴網絡信號,從而使支付不會受到極端天氣或是突發意外事件的影響。從社會治理上看,人民幣數字化意味著與資金相關的行為數字化,不管是個人、企業還是政府的資金運用都將有跡可循,有助于政府部門打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗等貨幣相關違法犯罪行為。數字人民幣還能夠保證貨幣的精準投放,縮短數字時代貨幣政策的時滯,同時也能更好地監督財政資金的使用,實現數字技術對于政策的賦能。從成本節約上看,紙幣的管理成本涵蓋印刷、發行、運輸、儲存等多個環節,每個環節都耗費大量的人力物力,人民幣數字化則直接省略了上述諸多環節,節省了大量成本。

總的來說,數字化人民幣是數字時代的基礎設施。在筆者看來,更好推動其深入社會,一是要提高數字人民幣易用性和便利性,二是要繼續擴大使用場景,三是要降低使用門檻。從目前來看,App在提高數字人民幣易用性和便利性方面做得不錯,上滑付款、下滑收款非常方便。但場景的拓展還稍顯不足,僅滿足了一些熱門App的使用,未來還可以拓展金融場景。比如,供應鏈金融、無人零售,等等。

數字人民幣對于我國未來發展有著重要意義,但宏觀目標的實現要基于微觀層面的普及。如今,App正式上線是一個好的開始,未來金融機構可以考慮設立數字人民幣服務部門,做好數字人民幣的宣傳工作和售后服務工作。總之,重視用戶體驗,保持動態調整,才能讓App更好發揮拉動作用。

(作者系工信部信息通信經濟專家委員會委員,中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授)

[責任編輯:曲統昱]
標簽: 數字人民幣  
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